{feed}

Все публикации

7 действий

Тимофей Крамарев, Autocentre.ua №44 от 24 октября 2010

Найти действительно надежную страховую компанию после кризиса (особенно если выбор существенно ограничен условиями банка, в котором оформлен автокредит) довольно сложно. «АЦ» с помощью экспертов наметил семь шагов, благодаря которым можно определить надежность СК.

1. Узнаем репутацию

Мнение клиентов о конкретной страховой компании можно узнать на интернет-форумах, а также пообщавшись с ними возле офиса урегулирования убытков. Однако к такому источнику информации следует относиться критично. «Злые языки» могли сами не выполнить условий договора и обижаться на СК за невыплату по объективным причинам. Под клиентов могут также маскироваться пиарщики конкурентов. Эксперты советуют обращать внимание на число деталей в сообщении о «плохой» компании. Номер договора, подробности ДТП - все это говорит о том, что дело, скорее всего, реальное. «Самым достоверным является показатель роста числа жалоб на отдельную страховую компанию. Стабильное их количество говорит о качестве работы системы урегулирования убытков. А его увеличение о надвигающихся проблемах», - объясняет руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров. Нельзя определять степень надежности СК по рекламной активности. «Большой объем рекламы может говорить как о планах завоевания рынка, так и о желании поднять катастрофически снизившиеся объемы страхования или о подготовке компании к продаже. В то же время существует целый ряд надежных страховщиков, работающих через сеть агентов, автосалоны, банки. Их рекламу вообще нельзя найти в СМИ», - отмечает директор департамента развития методологии и перспективных исследований агентства «Кредит-Рейтинг» Диляра Мустафаева. Еще один источник данных - Единый госреестр судебных решений (www.reyestr.court.gov.ua). Впрочем, количество судебных дел с участием СК - понятие относительное. В реестре фиксируются не только итоговые постановления о признании или непризнании вины, но и промежуточные - о назначении заседаний, удовлетворении ходатайств и т. д. Поэтому чем больше компания, тем потенциально чаще она упоминается в этом документе. По словам управляющего партнера адвокатской фирмы «Можаев и партнеры» Михаила Можаева, ссылки на СК в реестре, скорее, указывают на спорность дел. «Если компания явно неправа, она пытается уладить конфликт до суда. Если же СК решилась на судебное разбирательство, то вполне возможно, что и со стороны страхователя не все чисто», - говорит юрист.

2. Интересуемся владельцем

Всегда важно знать, кто хозяин страховой компании. «Мощный акционер с мировым именем не бросит свое детище на произвол судьбы - потери на нашем рынке для него мизер по сравнению с международным скандалом, который может разгореться из-за банкротства его «непутевой» украинской «дочки», - говорит Тимур Шакиров. О владельцах компаний в виде открытых или закрытых (публичных или частных) акционерных обществ можно узнать на сайте www.smida.gov.ua. Однако для выяснения, кто владелец определенного ООО, нужно делать запрос в Госкомстат. Для украинских компаний хороший признак - принадлежность к крупной финансово-промышленной группе. Если у хозяина несколько видов бизнеса, он сможет «перебросить» деньги из более успешного в СК. А если захочет «завязать» со страхованием, то, по крайней мере, не исчезнет бесследно. Если владельцы - неизвестные частные лица (кто они, не знает даже Google), стоит насторожиться. Если СК - единственный бизнес, которым когда-либо занимался ее владелец, - это риски недостатка опыта, непродуманной стратегии и скорого провала.

3. Мониторим сеть отделений

На первый взгляд, широкая сеть отделений - это удобно. Пребывая в отдаленном уголке страны, клиент рассчитывает, что аварийный комиссар придет на помощь, а подать заявление о событии он может максимально оперативно. Однако офисы продаж и офисы урегулирования убытков - не одно и то же. СК развивает филиальную сеть, чтобы быть как можно ближе к клиенту при продаже страховки. Но при ДТП может оказаться, что центр урегулирования находится в областном центре либо в столице. То есть документы об аварии нужно везти за тридевять земель. Ну а если в договоре указаны жесткие сроки письменного информирования СК о страховом случае? Еще один вопрос о компании с крупной сетью - так ли хорошо ее финансовое состояние, чтобы «прокормить» своих «отпрысков» по всей стране? Большая филиальная сеть, к сожалению, не спасла от разорения компанию «Вексель».

4. Считаем выплаты и премии

Соотношение выплат (компенсаций убытков) и премий (собранных за полисы денег) - один из ключевых индикаторов честной работы страховых компаний. Не у всех эта информация доступна на официальных сайтах, данные многих СК отсутствуют даже в «сборных солянках» - всевозможных рейтингах и отчетностях. Поэтому факт обнародования и регулярного обновления данных о премиях и выплатах - несомненный плюс в пользу компании. Страхователю важно знать несколько главных моментов о соотношении этих показателей. Компания не должна быть слишком щедрой или слишком скупой. Если на выплаты уходит меньше 20-30% собранных премий - это значит, что здесь неохотно расстаются с деньгами. Причиной могут быть как уловки в договоре, так и банальное затягивание выполнения собственных обязательств. Где гарантия, что вы попадете в эти счастливые 20%? Если же на убытки направляется более 70% премий, это тоже должно насторожить. «Так работают некоторые страховые компании - сначала выплачивают всем подряд, хотя во многих случаях это могло быть даже чистое мошенничество со стороны клиентов. Например, если решение по выплатам принимается на основании фотографий автомобилей после ДТП, а не личного осмотра - велика вероятность мошенничества. При слишком активных выплатах нет гарантии, что на вас вообще хватит денег», - говорит старший юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский. Конечно, бывают исключения. Скажем, пришлось осуществить выплату по «тоталу» владельцу какого-нибудь Cadillac Escalade, что «перекосило» отчетность. Как правило, компания обязательно сообщает о таком «радостном» событии на своем сайте - крупные выплаты всегда предмет гордости и показатель стабильности. К слову, отдельный раздел на сайте, посвященный примерам выплат (с обновлением не реже раза в неделю), - верный признак того, что компания выполняет взятые обязательства.

5. Проверяем рейтинг надежности

Интернет-сайты и деловые издания довольно часто публикуют различные рейтинги страховых компаний, определяя их надежность, лояльность к клиентам, размеры прибыли, рассчитывают величину средних сумм выплат на одного клиента или на одно страховое событие. Безусловно, на все эти индикаторы стоит обращать внимание. Однако нужно учитывать методику составления рейтингов и определения лидеров в каждом конкретном случае. «То, что компания занимает первое место по объему страховых выплат, может свидетельствовать о совершенно различных процессах в компании. Это может быть следствием большого масштаба деятельности страховщика либо результатом случайных убытков последнего периода, являться признаком приближающегося банкротства или страхового мошенничества внутри компании либо, наоборот, свидетельствовать о хорошей клиенто­ориентированности компании», - говорит Диляра Мустафаева из «Кредит-рейтинга». Нужно также обращать внимание на то, комплексная это оценка всех показателей или же только «удобство для потребителя» - тарифы, сеть, вежливость операторов информлинии и агентов в отделениях. К сожалению, комплексная оценка всех рисков страховых компаний (куда инвестируются деньги, насколько объективны тарифы, продумана ли стратегия выплат) у нас не ведется. Менее десятка страховщиков (из почти 400!) прошли рейтингование в независимых агентствах. То есть разрешили с пристрастием «копаться» в своей отчетности. Публикуют отчетность также не больше 100 компаний (с примером рейтингов отчетности можно ознакомиться, например, на сайте www.forinsurer.com). В большинстве же случаев, как правило, потребителю предлагают рейтинг удобства, а не рейтинг надежности.

6. Читаем условия договора

Пожалуй, больше других о желании страховой компании заплатить клиенту в случае ДТП расскажет типовой договор КАСКО. Не поленитесь поискать пример договора на сайте компании или попросите распечатать его в офисе продаж. Если бланк не разрешат вынести с собой, прочитайте документ от корки до корки в офисе. Даже если он покажется бесконечным (как правило, его «заботливо» набирают мелким шрифтом). Чем более витиеватый договор, тем сложнее получить выплату. Подвохи могут быть самыми непредвиденными. «В одном из случаев договор предписывал рассчитывать убытки по прайсу конкретного официального дилера. После ДТП выяснилось, что цены дилера - оптовые. И суммы, рассчитанной для СТО, осуществляющей ремонт по розничным ценам, существенно не хватает», - говорит Анатолий Соболевский. Еще одна неприятность - так называемая третейская оговорка: согласие на разрешение споров в конкретном третейском суде конкретным судьей. В данном случае речь идет о «карманных» судах, которые создаются при страховых компаниях, и, соответственно, в этих судах выносятся «удобные» для СК решения. Судиться с компанией за выплату может быть дорого - до 1,5-2 тыс. грн. за дело (в обычном райсуде - 1-2% суммы иска). И даже если суд вынесет постановление в пользу страхователя, получить исполнительный лист очень сложно. Следует обратить внимание и на различные перечни исключений и документов. Они должны быть исчерпывающими. Никаких «других случаев», поскольку вероятность того, что именно ваше ДТП соответствует такой «нестандартной» ситуации - 99%. «Не должно быть никаких двузначностей. Например, пожар - это один страховой случай, а самовозгорание - другой. В идеале даже все виды царапин - от собак, веток, ключа - должны быть включены либо в список исключений, либо в перечень страховых случаев. Внести изменения в уже существующий договор практически нереально - ведь он утверждается на уровне правления и в нем отображена политика компании. Поэтому лучше обсудить все вопросы с менеджером, чтобы потом знать, на что рассчитывать», - говорит Михаил Можаев.

7. Сравниваем тарифы

На тариф нужно обращать внимание в последнюю очередь. Выбирать «победителя» из «финалистов» соревнования по стоимости годового договора можно, только если получены ответы на все предыдущие вопросы. Средний размер тарифа по полному КАСКО в течение последнего года составляет от 6,5% до 7,5% рыночной стоимости автомобиля. Именно на этот уровень нужно ориентироваться при выборе страховой компании. Если вам предлагают полностью «нафаршировать» полис за 3-4% - это явный признак проблем в будущем. «Часто программы страхования, предполагающие низкий тариф, содержат большое количество исключений и ограничений или трудновыполнимые для клиента условия процедуры урегулирования», - отмечает Диляра Мустафаева. Именно на этот крючок обычно «цепляют» заемщиков менеджеры в банках. «Самая рекомендуемая» компания из нескольких просто «рекомендуемых», как правило, «выгодно» отличается тарифным предложением. Если уровень тарифа выше 9-10%, но при этом никаких экстраординарных услуг в договоре нет (например, выезд бригады частной службы «скорой помощи», услуги адвоката при общении с ГАИ, предоставление гостиницы в случае аварии «в поле») - это явная «обдираловка».

Вывод

К сожалению, ни одна из украинских СК не идеальна. Взвешивая все риски, выбирать приходится меньшее из зол. Тем более, если банк предлагает всего несколько небольших малоизвестных компаний, а судиться с ним за право получить альтернативу нет ни сил, ни времени, ни желания. Но чем больше узнаешь о партнере заранее, тем меньше сюрпризов будет при наступлении страхового случая. Главное - не полениться самостоятельно изучить максимально возможное количество данных о страховщике, не полагаясь на советы друзей или банковских сотрудников.