{feed}

Все публикации

Кредитносоюзные долги

Елена Буруль, "Деньги.ua" от 22 октября 2009

Заемщики кредитных союзов, как и заемщики банков, испытывают сейчас трудности. Но для членов союзов проблемы создает не прыгающий валютный курс, а сами кредиторы, у которых отзывают лицензии или арестовывают счета в связи с возбужденными уголовными делами.

Продавец-консультант Анна оформила заем в кредитном союзе в августе 2008 года. В магазине бытовой техники, в котором девушка работает, она присмотрела себе новый телевизор. Ей предложили взять на покупку деньги в кредитном союзе, стенд которого находился тут же в магазине. На тот момент Анну не слишком заботило, кому она будет выплачивать деньги, и она, подписав все необходимые документы, радостно отправилась домой.

"В течение восьми месяцев я не просто вносила обязательные платежи, но и погашала долг наперед, стараясь выплатить кредит побыстрее", -- рассказывает заемщица. Когда, по ее подсчетам, она полностью рассчиталась с долгом, решила позвонить и уточнить, закрыт ли ее кредит. Телефон, который был указан в договоре, не отвечал. Тогда Анна решила съездить прямо в офис союза.

На двери в помещении, где должен был находиться центральный офис кредитного союза, висело объявление, что его ликвидируют. Тут же был указан счет, на который заемщикам предлагалось перечислять деньги. Немного покоробил Анну тот факт, что объявление датировалось ноябрем 2008 года (дело было в январе 2009). Но так как девушка была уверена, что рассчиталась с кредитом, то просто уехала домой и забыла об этой истории.

Но весьма скоро в ее квартире раздался телефонный звонок. Анне сообщили, что за ней числится задолженность в размере 1000 грн плюс штрафные санкции за просрочку платежа на сумму 450 грн. Она пыталась объяснить, что долг погасила полностью, и готова показать все банковские квитанции. Но на другом конце провода были непреклонны, доказывая, что с ноября от нее не поступило ни копейки.

Такими звонками Анну терроризировали в течение месяца, пока девушка не решилась лично встретиться с "кредитором". Ликвидатор КС долго изучал ее платежки. Потом задал вопрос: "А почему вы платили на этот расчетный счет? Он давно не наш". Заемщик была в шоке.

После длительных разбирательств и пересчетов ликвидатор признал, что Анна выполнила свои обязательства перед КС. Осталось доплатить всего… 200 грн. "Если честно, я так устала и хотела домой, что просто достала деньги и положила на стол", -- вспоминает заемщица. Единственное, что она все же сообразила сделать -- потребовала сделать на договоре отметку о том, что она полностью рассчиталась с союзом.

Такие истории -- не редкость. Корреспонденты "Денег" выяснили, в чем главные трудности заемщиков союзов и как они переживают кризис.

Союзы уходят

Кредитным союзам сейчас приходится весьма тяжко. Даже премьер-министр пообещала разобраться с союзами после выборов, поскольку они якобы "ограбили полстраны" -- чего не скажешь в предвыборном запале.

Но вот и Госфинуслуг с начала года приостановила лицензии 52 кредитным союзам из 828 действующих. Возбуждено более 100 уголовных дел в связи со злоупотреблениями должностных лиц различных КС. Многие члены союзов, поддавшись панике либо потеряв работу, перестали платить по кредитам. Только по итогам первого квартала 2009 года на счетах кредитных союзов числилось 1,051 млн грн "проблемной" задолженности -- более свежих данных регулятор еще не публиковал. Это около 25% всего кредитного портфеля всех КС.

Как правило, союзы, испытывающие сложности, начинают более активно работать со своими недобросовестными должниками: настойчиво звонить, писать письма, требовать погасить просроченную задолженность.

Например, открытые для всех физлиц союзы работают с должниками по той же схеме, что и банки: звонки -- претензия -- суд -- исполнительная служба -- реализация залога (если он был). Правда, к услугам коллекторов КС прибегают реже. "Свои вопросы с недобросовестными заемщиками мы решаем самостоятельно, с коллекторами был неудачный опыт. Никто так не заинтересован в возврате денег как собственник денег", -- рассказывает председатель правления КС "Народный Кредит" Игорь Шепель.

В закрытых кредитных союзах (объединяющих сотрудников предприятия, вуза и прочих) принцип работы с должниками немного иной. "Штрафы, коллекторы и суды -- это уже крайние меры для кредитного союза, так как основной целью является не получение прибыли, а помощь в решении финансовых трудностей. И наш кредитный союз к таким мерам прибегает в исключительных случаях", -- говорит председатель правления КС "Освита" Анастасия Дука.

А что делается, если руководство кредитного союза терпит фиаско в борьбе с неаккуратными должниками? Тогда Госфинуслуг может ввести в КС временную администрацию. Сейчас временные администраторы уже работают в трех союзах: "Добробут Полтавщины" (Полтава), "Украинский финансовый союз" (Киев), "Аккорд" (Одесса).

В сентябре 2009 года Комиссия расширила полномочия временных администраторов КС, и сейчас они имеют практически такие же права, как и администраторы "проблемных" банков. С точки зрения работы с заемщиками, временные администраторы кредитных союзов получили право подавать в суд на должников от имени КС. Этим правом "наместники" Госфинуслуг будут активно пользоваться для изъятия залогов у "проблемных" заемщиков. До сих пор судебной активности союзов в отношении должников не замечалось.

Могут ликвидировать

Союзы с временными администраторами либо с исчезнувшим (или арестованным) руководством являются первыми претендентами на ликвидацию.

Но заемщику по этому поводу радоваться не стоит: ликвидация союза для него практически ничего не меняет. Формально должник все так же должен выполнять свои обязательства по заключенному с КС соглашению.

К тому же, несмотря на то, что союзы являются неприбыльными организациями, прощать долги своим заемщикам они просто не имеют права. С момента начала процедуры ликвидации назначается ликвидационная комиссия, которая разыскивает должников и пытается всеми возможными способами "вытрясти" из них деньги.

Часто ликвидаторы или нанятые ими коллекторы перегибают палку и пытаются взыскать с заемщика всю сумму долга досрочно или, что еще хуже, приписывают дополнительные суммы в виде штрафных санкций либо каких-то комиссий.

Но, по закону, требовать досрочного погашения кредита или менять любые другие условия предоставления кредита (повышать ставку или даже назначать другую дату ежемесячного внесения платежа) ликвидатор не имеет права. Все права и обязанности сторон по договору сохраняются. Изменение каких-либо условий по кредиту в одностороннем порядке не допускается, если иное не было изначально оговорено сторонами в самом договоре.

Сложности понимания

У "союзных" заемщиков бывают и более мелкие проблемы. В отличие от банков, кредитные союзы, в силу своих небольших размеров, не в состоянии открывать отделения на каждом углу. Они оформляют счет в банке (в лучшем случае в нескольких), куда заемщики и вносят свои платежи.

При этом коммуникация с должниками явно хромает. К примеру, информация о смене реквизитов или статуса кредитного союза часто так и не доходит до заемщиков и вкладчиков КС.

Что же в этом плохого для заемщика? Ведь если кредитный союз может легко "потеряться" от своих членов, то, может быть, и они смогут выпасть из поля зрения КС и не платить кредит? В принципе, в Интернете ходит множество историй о том, как в союзе "терялся" договор займа и кредит можно было просто не платить. На практике же такое если и возможно, то лишь в случае серьезных пертурбаций в союзе: смене основных пайщиков или ликвидации организации. Но даже при таком раскладе просто забыть о кредите вряд ли получится.

"Конечно, можно допустить, что при передаче дел некоторые документы могут быть утеряны, что создаст ряд трудностей. Однако документы можно восстановить", -- говорит управляющий партнер юридической фирмы "Можаев и Партнеры" Михаил Можаев.

Если же все-таки заемщик не предоставляет свой вариант договора и не признает долги, то у КС есть право требовать деньги в соответствии с ч. 2 ст. 530 Гражданского кодекса Украины, то есть, основываясь на том, что срок выполнения обязательств не установлен. "В данном случае КС будет иметь право требовать долг в любое время, а заемщик обязан вернуть его в течение семи дней, начиная со дня получения такого требования КС", -- предупреждает г-н Можаев. Правда, для такого требования кредитный союз должен иметь хоть какую-то бумагу с подписью заемщика -- подтверждающую факт выдачи кредита.

Допустим, ситуация противоположная -- заемщик аккуратно выплатил кредит, а в кредитном союзе утверждают, что за ним числится долг. Такое тоже бывает. Чтобы подтвердить свою правоту, члену союза необходимо предоставить квитанции о внесенных платежах, там ведь четко указаны их суммы и даты. Тогда сотрудникам союза крыть будет нечем. Кстати, если заем полностью погашен, заемщику стоит попросить в КС выдать документ, подтверждающий отсутствие задолженности.

Штрафы и пеня

Если заемщик не платит КС по кредиту, то союз, как и любое другое финансовое учреждение, начинает начислять штрафные санкции. Как правило, временно увеличивается процентная ставка. Кстати, если просрочка происходит без предупреждения со стороны заемщика, штрафы начинают насчитываться сразу. А если КС предупредить (дескать, трудности временные, дайте неделю-две), то санкций можно избежать.

Кроме того, во многих союзах обязательными являются паевые взносы, которые возвращаются заемщику, если он хочет аннулировать членство. Так вот, если кредит закрыт не будет, вернуть эти средства, естественно, не удастся. Ну а если кто догадался в одном союзе и кредит взять, и депозит открыть, тот еще и вкладом своим рискует. В отличие от банков, которые даже своему неплательщику вклад обязаны выплатить, кредитный союз имеет полное право эти средства блокировать -- до полного погашения обязательств.

Сколько должны

Статистика по задолженности заемщиков перед кредитными союзами

Дата

Количество заемщиков–физлиц в КС

Сумма непогашенных кредитов, млн грн

Средняя сумма задолженности, грн

По итогам 2007 г.

561 500

4512,3

8036

По итогам 2008 г.

578 100

5572,8

9640

По итогам I полугодия 2009 г.

446 200

4121,3

9236

Союзные хроники

Хроника событий в некоторых «проблемных» кредитных союзах

Дата

Название кредитного союза

Событие

30.09.2009

«Аккорд» (Одесса)

Введена временная администрация

24.09.2009

НСПУ (Киев)

Лицензия аннулирована

17.09.2009

«Одесское кредитное общество» (Одесса)

Лицензия временно приостановлена

17.09.2009

«Украинский финансовый союз» (Киев)

Введена временная администрация

28.08.2009

«Добробут Полтавщини» (Полтава)

Введена временная администрация

09.07.2009

«Федерация» (Черкассы)

Лицензия аннулирована

02.07.2009

«Альфа-Кредит» (Херсон), «Киевщина» (Киев), «Лидер-Плюс» (Черкассы)

Лицензии временно приостановлены

25.06.2009

«Морское кредитное сообщество» (Одесса)

Лицензия временно приостановлена

04.06.2009

«Промышленно-финансовый союз» (Одесса), «Южная» (Симферополь), «Украинские кредиты» (Луганская обл., пгт. Красный Луч)

Лицензии аннулированы

28.05.2009

«Уманский региональный кредитный союз» (Черкасская обл., г. Умань), «Кредитный альянс» (Николаев), «Всеукраинское народное кредитное общество» (Киев), «Середонецкрадиотехника» (Луганская обл., г. Середонецк), «Надия» (Полтавская обл., г. Гадяч)

Лицензии временно приостановлены

14.05.2009

«Потемкинская» (Одесса), «Украинский финансовый союз» (Киев), «Альянс» (Черкассы) 

Лицензии временно приостановлены

19.02.2009

«Фортеця» (Черкассы), «Кристал» (Крым, пгт. Красногвардейское), «Сумская кредитная компания» «Вита» (Сумы), «Наша справа» (Кировоградская обл., г. Светловодск)

Лицензии временно приостановлены

19.02.2009

«Украина» (Одесса)

Лицензия аннулирована

Не должен союзу

Если у кредитного союза отозвана лицензия или он ликвидируется, заемщик должен для своего же блага:

Тщательно документировать факт внесения платежей по кредиту

Следить за объявлениями об отзыве лицензий и ликвидации союза

Следить за объявлениями об изменении реквизитов союза

По окончании выплаты кредита получить об этом справку у союза

Итого

Чтобы не иметь проблем с погашением кредита в кредитном союзе, необходимо сохранять все квитанции о внесенных платежах и следить за объявлениями о возможной ликвидации союза.