{feed}

Все публикации

У банков проблемы. Что делать клиентам?

Проблемы у банков


№7 (76), 21.02.2009
Юрий СКОЛОЗДРА, «Профиль»






Поскольку абсолютное большинство украинцев являются клиентами тех или иных банковских учреждений, «Профиль» попытался узнать, что в таком случае ждет владельцев депозитов, заемщиков, которые имеют непогашенные кредиты, и как обстоит ситуация на банковском рынке страны в целом.

Серьезные проблемы сегодня испытывают уже 15 украинских банков, в шести из них Нацбанком введена временная администрация. И если проблемы небольших банков ощущаются лишь на региональном уровне, то ограничения в работе крупнейших финучреждений уже вызвали в столице волны протестов их вкладчиков, которые пытаются получить свои депозиты (срок которых уже закончился) хотя бы частями. Как говорят эксперты, сегодня банковские клиенты разделились на три категории: нерадивые заемщики, разочарованные вкладчики и счастливые необладатели кредитов и депозитов. Ситуация накаляется, и владельцы депозитов в проблемных (и не только) банках, у которых еще не вышел срок вкладов, томятся в неведении, что же будет с их деньгами.

Тем временем заемщики, взявшие кредиты, лелеют надежду, что если у финучреждений будут большие проблемы, выплачивать долг им уже не придется. Однако подобная финансовая вакханалия все же вряд ли наступит: все эти вопросы прописаны в законодательстве. Проблема только во времени и масштабах кризиса.

Что ждет банки

Банковская система Украины переживает далеко не лучшие времена. «Ликвидность большинства банков подорвана оттоком клиентских средств, который в период с октября 2008-го по январь 2009 года составил 18%, или 78 млрд. грн. В то же время НБУ ограничивает выдачу рефинансирования с целью сдержать спрос на валюту. Ситуация усугубляется ростом просрочки по кредитам. Учитывая, что средний срок кредитов пять лет, а депозитов меньше года, у банков не всегда есть средства для возврата депозитов», – отмечает финансовый аналитик компании Astrum Investment Management Ярослав Стецик. И сегодняшние проблемы у 15 банков (из-за невыполнения обязательств) – лишь видимая часть айсберга. Ведь еще около 90 банков пользуются кредитами рефинансирования НБУ, и в отсутствие этой поддержки шансы на их банкротство резко увеличиваются. «Еще два-три банка из группы крупнейших могут пойти по пути банка «Надра», Проминвестбанка и Укрпромбанка, среди второй группы по классификации НБУ таких банков как минимум пять», – сказал «Профилю» г-н Стецик.

Похожего мнения придерживается и директор аналитического агентства Da Vinci AG Анатолий Баронин. Он полагает, что в случае если Нацбанк не предпримет жестких мер и не произойдет национализации отдельных крупных банков, уже в марте-апреле около 40% банков Украины не смогут выполнить своих обязательств. «Даже если при помощи МВФ Украина сможет избежать дефолта, то банкротства отдельных компаний и банков неизбежны», – пишет The Financial Times.

У кого же наилучшие шансы наименее безболезненно перенести финансовые штормы? Ярослав Стецик полагает, что это будут госбанки, банки которые имеют иностранных инвесторов (если материнская структура будет поддерживать ресурсами свою украинскую «дочку») или принадлежат к большим отечественным бизнес-группам. Они могут выжить и даже привлечь новых клиентов, которые будут уходить из финансово нестабильных банков.

Пока в самых проблемных банках введены временные администрации и существенно ограничена их операционная деятельность. По словам Петра Порошенко, ситуация в них – это проблема отдельных финансовых учреждений, которые вели рискованную игру, а не банковской системы в целом. «Это не будет «принципом домино», – подчеркнул председатель Совета НБУ. С ним не согласен аналитик Ярослав Стецик: «Вероятность «эффекта домино» высока, поскольку информация о неплатежеспособности очередного банка провоцирует новую волну паники среди вкладчиков, особенно физических лиц. Может наступить такой момент, когда вкладчики не смогут доверять ни одному банковскому учреждению».

Введение временных администраций уже ощутили на себе клиенты проблемных банков. Владельцам депозитов там, в лучшем случае, выплачивают проценты (если есть наличность в кассах), введены ограничения на выдачу наличных (зарплаты, пенсии) в одни руки, а платежи задерживаются на несколько дней.

От этого, кстати, уже успели пострадать не только отдельные компании и коммунальные предприятия, но… и Верховная Рада, где «зависла» зарплата: счета парламента обслуживаются банком «Надра».

Кредит не «простят»

«Вольности», которые позволяют себе некоторые банки по отношению к вкладчикам, не распространяются на заемщиков: свои кредиты они обязаны погашать в любом случае, несмотря на введение временной администрации или даже с началом процедуры банкротства банка. В последнем случае взысканием долгов будет заниматься ликвидатор банка (арбитражный управляющий), автоматического досрочного погашения не возникает, сообщил «Профилю» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев. Если же заемщик не выполняет условий, это может быть предметом обращения в суд для принудительного взыскания долга, процентов, штрафов, пени и т. д. Также это может стать основанием для арбитражного управляющего требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всего тела кредита и т. п.

Долги могут быть проданы и другому банку (обычно покупают кредиты с хорошим уровнем обслуживания и высокой платежеспособностью заемщика) или коллектору, отмечает Ольга Онуфрийчук. При продаже коллектору фиксируется сумма долга – начисление пени, штрафов прекращается. Но в таком случае шансов, что долг могут «забыть», практически нет. Также не стоит особо надеяться на то, что банк может потерять кредитное дело заемщика – это крайне редкие случаи.

Сегодня банкротство грозит как банку, так и его клиенту – люди могут потерять работу или их доходы не позволяют продолжать выплачивать кредит. Как уверяет председатель правления банка «Форум» Ярослав Колесник, банки сегодня по договоренности с заемщиками часто отодвигают выплату тела кредита, продлевая его срок и соглашаясь только на погашение процентов должником. Однако, учитывая, что самые большие кредиты брали люди старше 30 лет, а по закону заем должен быть выплачен до наступления пенсионного возраста, растягивать выплату кредитов могут не всем и не безразмерно. Так что, судя по всему, многим заемщикам все же придется расстаться с приобретенными в кредит автомобилями или квартирами.

Не склонен драматизировать ситуацию председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин: «В Украине в ипотеке всего 120 тыс квартир, это не США. Тем более что часть из них куплена со спекулятивной целью. Да, кто-то может и потерять квартиру».

Также не исключена ситуация, когда заемщик теряет все источники дохода, и даже реализация залога (квартиры упали в цене ниже уровня 2005 года) не позволяет покрыть всю сумму кредита. Тем не менее остаток долга в таком случае зависает над заемщиком дамокловым мечом. «Долг остается на человеке, – подтвердил «Профилю» г-н Тимонькин. – Это проблема нашего Гражданского кодекса – у нас, в отличие от многих стран мира, нет процедуры банкротства физлица. Ведь банкротство – это хотя и плохой конец, но это какая-то черта: имущество продали, раздали долги, и все, начинаешь жизнь заново. А мы можем списать кредит физлица только в случае смерти или тюремного заключения». Пеня в таком случае, по словам банкира, может быть, но это вопрос договорной.

В то же время Ольга Онуфрийчук допускает, что уже в ближайшем будущем правило «банкротство заемщика – списание долгов» заработает вовсю, и вряд ли этот механизм можно будет остановить. «Кризис только начался, неплатежи по кредитам, вероятнее всего, будут возрастать, а потому главная задача банков на данный момент – «выжимание» последних денег из пока еще платежеспособных заемщиков, за которым последует неизбежное списание безнадежных кредитов», – полагает она.

Замкнутый круг

«Купленные заемщиками машины, квартиры фактически принадлежат не им, а людям, которые держали в банках депозиты и за счет средств которых были совершены эти покупки, – говорит Петр Порошенко. – И сегодня говорить, что это уже моя квартира, а я не буду рассчитываться, – это означает, что возникнут проблемы у тех, кто имеет депозиты в банках. Я призываю всех к взаимной ответственности. Все должны понимать, что любая пролонгация кредитов, их списание – это создание новых проблем для вкладчиков».

В банковской системе сбой: растущие невозвраты кредитов тянут за собой проблемы с выплатой вкладов. А поскольку отток депозитов не прекращается (из банков за 4 месяца изъято более 70 млрд грн.), давление на банки лишь усиливается. Нацбанк пока видит выход во введении временных администраций как защитной меры против выведения из банков капитала и качественных активов, а также возможности продать финучреждение (как уже произошло с Проминвестбанком). Плохие активы, по словам Петра Порошенко, планируется выкупать, для чего может быть создан специальный «плохой» банк. На эти цели может быть направлена часть кредита МВФ.

Это поможет оздоровить банки, но мало порадует граждан. А их еще могут ждать сюрпризы: Минюст совместно с банками уже разрабатывает изменения в процедуру реализации залогов. А тем временем Совет НБУ и пытается вернуть доверие населения к банкам, настаивая на увеличении Фонда гарантирования вкладов до 5 млрд грн. Ведь без денег вкладчиков банковская система может вообще прекратить существование.

ПОДСКАЗКА ЮРИСТА

Михаил МОЖАЕВ, адвокат,
управляющий партнер юрфирмы
«Можаев и Партнеры»

Законные способы получить в банке свой депозит как досрочно, так и по истечении срока действия договора, действительно существуют. Об этом четко прописано в статье 1060 Гражданского кодекса Украины: согласно пунктам 1 и 2 этой статьи банки обязаны по первому требованию физлиц вернуть им вклад. При этом обращение в банк с первым требованием еще не означает, что вкладчик сразу вернет свой вклад. Для этого большинство банков предусматривают в депозитных договорах порядок возврата вклада по первому требованию и устанавливают четкие сроки возврата с даты получения письменного заявления вкладчика о таком возврате.

Если же банк не реагирует на заявление вкладчика и в установленные сроки не возвращает депозит, то необходимо обратиться с жалобами (поочередно или отдельно к каждой из инстанций на выбор вкладчика) в главное управление банка и/или в НБУ. Можно сразу обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с банка суммы депозита, начисленных процентов, возможных убытков и возмещения морального вреда.

То же самое следует сделать в случае окончания срока действия депозита.

Если банк, без ведома вкладчика, пролонгировал депозит и такое условие прописано в договоре, но вкладчик не обратился в банк с заявлением о выдаче вклада, ему нужно обращаться в банк с требованием возврата депозита на общих основаниях, указанных выше, с учетом особенностей договора.

Если же односторонней пролонгации договором не предусмотрено, то такое действие банка является незаконным и противоречит частям 1 статей 651, 654 ГК Украины.

Если банк лопнул

В соответствии с Законом «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» в официальных изданиях публикуется объявление о возбуждении дела о банкротстве.

С даты выхода такого объявления, кредиторы, в том числе и вкладчики, в соответствии со ст.14 Закона обязаны в течении 30 дней подать в хозяйственный суд письменные заявления с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.

Кредиторы, требования которых возникли к должнику до возбуждения дела, считаются конкурсными. Но в случае если такие требования не заявлены в указанный 30-дневный срок с даты выхода объявления, то они считаются погашенными (ч.2 ст14 Закона). Этот срок важно не пропустить.

Кредиторы с требованиями, которые возникли к должнику после возбуждения дела о банкротстве, считаются текущими. На них не распространяется действие моратория, и их требования, в том числе и начисленные штрафные санкции к должнику, могут быть удовлетворены.

После признания банка банкротом и открытия ликвидационной процедуры текущие кредиторы становятся конкурсными и могут предъявить свои требования только в ликвидационной процедуре банкротства для включения их в реестр кредиторов. При этом в соответствии со ст.23 Закона со дня вынесения судом постановления об открытии ликвидационной процедуры срок выполнения всех обязательств банкрота считается таким, что наступил.

На данной стадии формируется ликвидационная масса, которая оценивается и продается, а полученные от такой продажи деньги распределяется в строгой очередности, установленной ст.31 Закона. Требования вкладчиков законодатель отнес к четвертой очереди, то есть к таким, которые возникли в процедуре распоряжения имуществом или в санации.

Однако вкладчикам не следует рассчитывать на скорый возврат депозитов, так как все процедуры банкротства (распоряжения имуществом, санация, ликвидация, мировое соглашение) могут занять от 19,5 месяцев, не включая процедуру санации (не более 18 месяцев). Фактически, невозможность досрочного погашения банком депозитов обеспечивается введенным при возбуждении дела о банкротстве мораторием.

Дополнительно следует отметить, что вкладчики-физ.лица могут получить от Фонда гарантирования вкладов физических лиц возмещение в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 150 000 грн.